Einlagensicherung bei ethischen Banken

„Ist mein Geld bei einer kleinen Ökobank genauso sicher?" ist die häufigste Frage vor dem Wechsel. Für die Antwort zählt nicht die Größe der Bank, sondern das Sicherungssystem — und bei wem dein Konto überhaupt liegt.

Der gesetzliche Grundschutz: 100.000 €

In Deutschland und in der gesamten EU sind Bankguthaben bis 100.000 € je Kunde und je Institut gesetzlich geschützt. Zwei Details daran werden regelmäßig falsch verstanden:

Je Kunde, nicht je Konto. Drei Konten bei derselben Bank ergeben nicht 300.000 € Schutz, sondern weiterhin 100.000 €.
Je Institut, nicht je Marke. Mehrere Angebote können demselben Institut gehören — dann zählt der Schutz nur einmal.

Bei einem Gemeinschaftskonto zweier Personen gilt der Betrag für jeden Kontoinhaber, zusammen also 200.000 €.

Vorübergehend 500.000 € nach einem Lebensereignis

Für sechs Monate steigt der gesetzliche Schutz auf bis zu 500.000 €, wenn das Geld aus einem bestimmten Anlass stammt: Verkauf einer selbstgenutzten Immobilie, Erbschaft, Heirat, Scheidung, Renteneintritt, Entlassung oder Zahlungen aus einer Versicherung bei Invalidität oder Tod.

Das ist die Regel, die den klassischen Fall abdeckt: Das Haus ist verkauft, das Geld liegt auf dem Konto, und die neue Wohnung wird erst in vier Monaten bezahlt. Nach den sechs Monaten gilt wieder die reguläre Grenze.

Institutssicherung: der Unterschied, der zählt

Die meisten Institute auf dieser Seite sind Genossenschaftsbanken. Für sie gilt die Institutssicherung ihres Verbands — und die funktioniert anders herum als die gesetzliche Sicherung:

Gesetzliche Einlagensicherung

Greift nachdem ein Institut zahlungsunfähig geworden ist. Du bekommst dein Geld bis zur Höchstgrenze ersetzt — die Bank selbst ist dann weg.

Institutssicherung

Greift bevor es so weit kommt: Der Verbund stützt ein Institut in Schieflage, damit der Entschädigungsfall gar nicht eintritt. In der Folge sind der Höhe nach keine Grenzen gesetzt.

Das ist der Grund, warum die Größe einer Genossenschaftsbank für die Sicherheit deiner Einlage wenig aussagt: Sie steht nicht allein.

Die Frage, die wirklich zu stellen ist

Nicht „wie groß ist die Bank", sondern: Bei wem liegt mein Konto?

Bei manchen Smartphone-Banken ist der Anbieter, dessen App du benutzt, nicht das Institut, das dein Konto führt — das ist eine Partnerbank im Hintergrund. Das ist nicht unsicher, aber es verschiebt die Zuständigkeit: Die Einlagensicherung greift dann über die Partnerbank, und auch die Obergrenze zählt für dieses Institut. Wer bei beiden Geld liegen hat, hat die Grenze unter Umständen schneller erreicht als gedacht.

Was die Einlagensicherung nicht abdeckt

Genossenschaftsanteile sind keine Einlage. Sie fallen weder unter den gesetzlichen Schutz noch unter die 100.000-€-Grenze und sind im Insolvenzfall nachrangig. Wer Anteile zeichnet, wird Mitunternehmer, nicht Sparer — mehr dazu unter Genossenschaftsanteile.

Ebenfalls nicht abgedeckt: Wertpapiere im Depot. Die brauchen den Schutz aber auch nicht — sie gehören dir und werden bei einer Insolvenz der Bank herausgegeben, nicht verteilt.

Wo das in unseren Tabellen steht

Jede Institutsseite nennt das zuständige Sicherungssystem im Steckbrief; im Vergleich lässt sich die Spalte „Einlagensicherung" über die Spaltenwahl einblenden.

Sicherungssysteme nebeneinander

Institutssicherung, gesetzliche Sicherung, Partnerbank — je Institut ausgewiesen.

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