Nachhaltiges Girokonto im Vergleich

Nachhaltiges Girokonto: worauf es wirklich ankommt

Ein Girokonto ist das Produkt, über das fast alles läuft — und genau deshalb ist es der wirksamste Hebel, den die meisten Menschen in der Hand haben. Nicht weil ein einzelnes Gehaltskonto viel bewegt, sondern weil Einlagen für eine Bank Refinanzierung sind: Sie bestimmen mit, wie viel Kredit sie vergeben kann und wofür. Wer sein Konto verlegt, verschiebt diesen Rahmen genau um seinen Betrag.

Die Karte aus Holz ist nicht der Punkt

Beim nachhaltigen Girokonto wird viel über das Material der Karte geredet, über Bäume pro Kartenzahlung und über CO₂-Ausgleich fürs eigene Bürogebäude. Das ist alles nicht falsch, aber es ist nebensächlich. Entscheidend ist eine einzige Frage: Was passiert mit dem Geld, solange es auf dem Konto liegt?

Die Antwort steht in den Anlage- und Finanzierungsrichtlinien des Instituts — und die sind bei allen Häusern in dieser Tabelle öffentlich. Wir haben sie einzeln gelesen; was dort steht, ist je Institut in der Spalte „Ausschlusskriterien" zusammengefasst und auf der Detailseite im Wortlaut belegt. Die wichtigste Erkenntnis daraus: Die Listen unterscheiden sich stärker, als die Werbung vermuten lässt, und die Unterschiede liegen oft nicht bei den Branchen, sondern bei den Umsatzschwellen dahinter.

Was es kostet — und warum

Nachhaltige Girokonten sind selten kostenlos, und das hat einen nüchternen Grund. Ein „kostenloses" Konto verdient anderswo: über Dispozinsen, über den Verkauf von Produkten oder darüber, dass die Einlagen möglichst ertragreich weiterverliehen werden — ohne Rücksicht darauf, wohin. Wer sich Ausschlüsse auferlegt, verzichtet auf einen Teil dieser Erträge und holt ihn über die Kontoführung herein.

In dieser Tabelle reicht die Spanne von null Euro bis 8,80 € im Monat — wobei die Null an eine Bedingung geknüpft ist: Den Beitrag selbst wählen darf dort nur, wer unter 21 ist oder monatlich 500 € eingehen lässt. Wer das nicht erfüllt, zahlt 4,90 €. Und frei ist dort nur eine Barabhebung im Monat, jede weitere kostet 3 €.

Aufs Jahr gerechnet zahlst du beim teuersten Konto 105,60 € allein für die Kontoführung — das ist die Zahl, mit der du rechnen solltest, wenn du ein Konto mit vollem Leistungsumfang willst. Karten sind dabei noch nicht eingerechnet, und bei mehreren Häusern gilt im ersten Jahr ein Aktionspreis.

Was dich das Abheben kostet

Hier trennt sich das Feld deutlicher als beim Monatspreis, und zwar entlang einer Frage: Gehört die Bank einem Automatenverbund an? Die Genossenschaftsbanken in dieser Liste hängen am BankCard-ServiceNetz, dem Verbund der Volks- und Raiffeisenbanken. Wer dort abhebt, zahlt bei manchen Häusern nichts — bei anderen trotzdem.

Drei Muster lassen sich unterscheiden. Erstens: eigene Automaten plus Verbund, beides kostenlos — so halten es GLS Bank und EthikBank. Zweitens: ein Freikontingent, danach wird je Verfügung abgerechnet. Die Evangelische Bank gibt drei Abhebungen im Monat frei und nimmt danach 2 €, die Pax-BKC zwei und nimmt danach 1 € — auch am eigenen Automaten. Drittens: gar kein eigenes Netz. Die UmweltBank schreibt in ihr Preisverzeichnis, dass sie keine Automaten betreibt; jede Abhebung läuft über fremde Institute und kostet 1 % vom Betrag, mindestens 4 €. Bei Tomorrow hängt es am Modell — im Einstiegsmodell ist eine Abhebung im Monat frei, jede weitere kostet 3 €.

Rechne das gegen deine Gewohnheit. Wer zweimal im Monat 200 € zieht, zahlt bei einem Mindestentgelt von 4 € im Jahr fast 100 € — mehr als die Kontoführung mancher Bank in dieser Tabelle. Wer bargeldlos lebt, kann die Spalte ignorieren. Beides sind richtige Antworten; sie hängen nur nicht vom Konto ab, sondern von dir.

Der Dispo: der Posten, der alles andere überholt

Der Dispozins steht in keiner Werbung, weil ihn niemand nutzen will. Genau deshalb lohnt der Blick: Ein einziger Monat mit 2.000 € im Minus kostet bei 10 % rund 17 € — so viel wie zwei bis vier Monate Kontoführung.

Im Feld liegen die Sätze zwischen 8 % und gut 10 % und damit nah beieinander, denn die meisten Häuser rechnen nach derselben Formel: 3-Monats-EURIBOR plus 7 Prozentpunkte. Der Referenzzins stand im November 2026 bei 2,635 %, woraus die 9,635 % werden, die bei UmweltBank und Triodos in der Tabelle stehen. Eine Bank fällt aus dem Muster: Die GLS Bank verlangt bis 10.000 € den Referenzzins ohne jeden Aufschlag, also 2,635 %. Das ist kein Rundungsunterschied, sondern ein Viertel des üblichen Preises.

Der zweite Satz, auf den zu achten ist, heißt geduldete Überziehung. Er greift, wenn du ohne eingeräumten Dispo ins Minus rutschst oder über die vereinbarte Linie hinaus. Er liegt meist höher — bei der EthikBank bei 12,25 % gegenüber 7,50 % für den eingeräumten Dispo. Wer absehbar ins Minus kommt, fährt mit einer vereinbarten Linie günstiger als ohne.

Vier Fragen, die vor dem Preis kommen

Bevor du auf den Monatsbeitrag schaust, kläre diese vier Punkte. Sie entscheiden häufiger über Zufriedenheit als ein paar Euro Unterschied.

1. Wie oft brauchst du Bargeld? Die Institute unterscheiden sich stark darin, an wie vielen Automaten du kostenlos abheben kannst und was eine Abhebung außerhalb des Verbunds kostet. Wer regelmäßig bar zahlt, sollte hier zuerst nachsehen.
2. Willst du eine Filiale oder reicht die App? Mehrere der strengsten Häuser sind reine Direktbanken. Das ist kein Nachteil, solange du keine Beratung vor Ort erwartest — für eine Baufinanzierung sieht das anders aus als fürs Gehaltskonto.
3. Bei wem liegt dein Konto wirklich? Bei Smartphone-Anbietern ist das Institut, das dein Konto führt, manchmal eine Partnerbank im Hintergrund. Das ist nicht unsicher, verschiebt aber die Zuständigkeit — und die Obergrenze der Einlagensicherung zählt dann für jene Bank. Mehr zur Einlagensicherung.
4. Brauchst du mehr als ein Konto? Wenn später ein Depot, ein Kredit oder eine Baufinanzierung dazukommen soll, lohnt ein Haus mit breitem Angebot. Die Spalten dazu stehen im Depot-Vergleich.

Woran du eine ernst gemeinte Zusage erkennst

„Nachhaltig" ist kein geschützter Begriff — jede Bank darf sich so nennen. Drei Dinge lassen sich dagegen nachlesen, und wenn eines davon fehlt, ist der Rest Werbung:

• Eine veröffentlichte Ausschlussliste mit Branchen, in die weder Kredit noch Anlage fließen. Entscheidend ist nicht, dass es eine gibt, sondern ob Prozentschwellen darin stehen, durch die ein Mischkonzern doch wieder passt.
• Nachvollziehbare Kreditvergabe. Wenige Institute veröffentlichen jeden einzelnen Kredit mit Projekt und Betrag. Das ist der härteste Nachweis, den es gibt — wer das tut, kann sich hinterher nicht herausreden. In der Tabelle steht das in der Spalte „Kredite offengelegt".
• Eine Bewertung von außen, nicht das eigene Siegel. Wo eine unabhängige Erhebung vorliegt, steht sie in der Spalte „Fair Finance Guide". Fehlt sie, heißt das nicht „schlecht" — es heißt, dass es keine gibt.

Wie man die typischen Weichmacher erkennt, steht ausführlich im Ratgeber: Greenwashing bei Banken erkennen.

Drei verbreitete Irrtümer

„Eine kleine Bank ist unsicherer." Für die Sicherheit deiner Einlage zählt nicht die Größe, sondern das Sicherungssystem. Die meisten Häuser hier gehören zur Institutssicherung ihres Verbands, die ein Institut schon stützt, bevor der Entschädigungsfall überhaupt eintritt.

„Mein Wechsel ändert ohnehin nichts." Einzeln wenig, in der Summe messbar — und anders als oft gedacht wirkt der Wechsel nicht dadurch, dass einem Kohlekonzern Geld entzogen wird (bestehende Kredite laufen weiter), sondern dadurch, dass neuer Spielraum woanders entsteht.

„Teurer heißt strenger." Das stimmt in dieser Tabelle gerade nicht durchgängig. Es gibt Häuser mit vollständiger Kriterienliste und moderatem Preis — und der Preis sagt vor allem etwas über das Geschäftsmodell aus, nicht über die Strenge der Richtlinien.

Wenn du dich entschieden hast

Der Wechsel selbst ist unspektakulär: Banken sind gesetzlich verpflichtet, dabei zu helfen, und die meisten Institute hier übernehmen Daueraufträge und Lastschriften kostenlos. Schiefgehen kann vor allem eines — eine vergessene Jahresabbuchung. Deshalb lohnt es sich, die Reihenfolge einzuhalten: Kontowechsel in zehn Schritten.